背景介绍
中国工商银行（以下简称“工行”）作为我国四大商业银行之一，其与广大客户之间的贷款关系中，有时会因各种原因而导致客户在贷款合同约定的还款期限内无法按时还款，从而产生逾期本息、违约金等相关费用。那么，工行在这些费用的计算方式上是否存在问题呢？
违约金计算方式
在贷款合同中，往往都会约定如出现逾期还款情况，则客户应当按照约定支付逾期息、罚息和违约金等相关费用。在工行的个人住房贷款合同中，违约金条款的约定如下：
第八条 违约金的计算标准：
如借款人未按照约定期限还清贷款本息，银行有权终止放贷，收回贷款余额，追收全部到期本息及违约金。借款人应当按照银行的要求向银行缴纳违约金，计算方式如下：
1.逾期还本或法定节假日不足五天的，每日千分之五的逾期利息；
2.逾期还本或法定节假日五天以上至十五天以内的，每日千分之七的逾期利息；
3.逾期还本或法定节假日十五天以上的，每日千分之十的逾期利息；
4.借款人逾期还款的，除按照上述规定缴纳逾期利息外，还应按日缴纳本期未还款项的百分之一的违约金。
利息计算方式
根据中国人民银行的相关规定，商业银行应当按照《中华人民共和国利率法》的有关规定对外公布各项贷款利率、准备金率、存款利率等个项基准利率。而在工行个人住房贷款合同中，利息的计算方式如下：
第三条 利息的计算方式
（一）贷款利率：
按照人民银行及工商银行上游监管机构的有关规定，贷款利率指定为“基准利率±（正负）……%”，在合同条款内注明；
（二）计息方法及周期：
按月付息，每月计算一次贷款利息，按合同约定日付息。如遇合同约定的付息日为国家法定节假日、公休日，则以最近一个工作日的利率计算当月利息。
法律规定
我国《合同法》规定，违反合同应当承担违约责任，但依照合同的性质、违约的情况、影响和损失的程度，可以减轻或者加重违约方的责任。此外，就算同一金融机构间仍存在一定的利率浮动幅度，但如存在过高之嫌者，客户在双方签署合同时即依法就已对银行合法性产生质疑。
争议点分析
目前就工行的违约金及利息的计算方式，存在如下争议点：
争议点一：罚息和逾期利息的区别
工行个人住房贷款合同中，违约金的计算可分为逾期利息和违约金。逾期利息是指未按时还款而产生的利息，罚息则是在逾期利息的基础上按约定比例再次计算产生的利息。但在工行的合作银行服务管理办法中，罚息和逾期利息的区别并没有明确对待，有可能会被认为是重复收费。
争议点二：利率的确定方式
工行以中国人民银行与工商银行上游监管机构的规定作为贷款利率标准，但这一标准并未在贷款合同中明确具体的利率数值，而是以“基准利率±（正负）……%”的方式表达。因此，在此情况下应当如何确定具体的利率数值，至今仍然缺乏明确的解释和规定。
争议点三：违约金的合理性
对于个人住房贷款合同中规定的违约金金额，是否过高，是否合理，仍然存在争议。
解决方法
为了解决工行个人住房贷款合同中存在的问题，需要相关监管机构、消费者权益保护组织等相关方面制定和执行完善的监管及保护措施，包括但不限于：
进一步明确罚息和逾期利息的区别，杜绝重复收费的情况的发生；
规定银行必须在贷款合同中具体注明利率数值，以便客户清晰地掌握应当支付的利息；
相关部门应当加强对于银行违规收取违约金和利息的监管，维护消费者权益。
摘要
工行作为我国四大商业银行之一，在与广大客户之间的贷款关系中，其个人住房贷款合同中存在诸多问题。针对这些问题，有必要加强监管，保护消费者权益。
